房贷逾期

本图由 AI 生成，仅作示意，与文中人物、场所无关。

📌 新贷还旧贷是怎么滚起来的？先看一位欠款人的自述：
“我2020年贷款买了房，月供8000。2023年失业后，为了不断供，我开始用信用卡套现还房贷，后来又借了网贷。现在每个月要还1万5，我根本还不起。感觉永远还不完。”
——本文基于张瑜律师办理金融案件的实务经验整理

故事发生经过

小李和妻子在某地工作，2020年贷款买了一套房子，总价120万，贷款80万，月供4000多元。当时小李月入1万，妻子月入4000，2021年生育一子，不过生活也很不错。

2023年初，小李所在的公司大规模裁员，他失业了。妻子工资要养孩子、交水电，房贷只能小李自己想办法。刚开始失业补偿金能偿还一些，但是后来为了不断供，他开始刷信用卡还房贷。

起初小李觉得"再撑几个月找到工作就好了"。但大环境不好，小李找了一年都没找到理想薪资的工作，只能换了岗位，月入4000元，连房贷都不够，同时信用卡的窟窿越来越大，他又开始借网贷还信用卡。

到2024年底，小李的债务结构变成了这样：

  • 房贷：剩余70万，月供4000多
  • 信用卡：3张卡共欠12万，最低还款每月3000
  • 网贷：5个平台共欠8万，每月还款3000

生活开销欠款压力大

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每个月要还1万，但小李的收入只有4000。他开始逾期，催收电话不断，妻子跟他吵，连孩子的兴趣课都取消了，全家都在压抑中喘息。

小李找到我，第一句话就是：“张律师，我感觉这辈子没什么希望了。”

张律师分析

由于这几年市场环境影响，大量人员被裁员，直接影响了家庭收入情况，再加上前些年对消费的超前支出，导致非常多的贷款人不能再满足之前的约定，出现逾期还款的状况，同时由于财务知识和金融知识不清楚，导致很多贷款人没有认真面对“借新还旧”等方案的实质影响和隐藏约定，导致出现饮鸩止渴的情形屡屡发生。

本案中小李的这种处境，在金融机构债务纠纷中非常普遍，而且由于经济下行，普通居民一旦遭受裁员降薪等情况，就会导致家庭收入急剧下降，但是刚性支出依旧存在，那么很多人就会出现财务危机，更严重的出现生存危机。从短期来看，小李及时采取拆东墙补西墙的方法，是不会出现任何改善的，反而是饮鸩止渴，增加了贷款欠款金额的同时，还要准备背负更多的债务利息、罚息、违约金等等逾期资金。 从目前的状态来看，小李的目前处境非常不好，但也并不代表什么也做不了，因为小李的状态本身已经失业人员，没有正常稳定的收入，夫妻二人背负的债务也很高，应该将所有债务一并整理弄清，不仅包括债权人都有哪些，还要弄清楚贷款金额、利息、偿还方式、违约代价、可能因违约导致出现的影响，都要进行分析，因为日子还要过下去，孩子还小，未来还很长，在不能一次性全款还清的条件下，就要对自己未来一段时期处在偿还债务的状态提前做心理准备，同时按照实际情况来研究还款协商工作，不能再过一天是一天了。

我在以下表格中也提供一些法条规定，以做到有法可依。

根据《民法典》和相关金融法规：

新贷还旧贷本身不违法，但如果你没有规划好还款来源和成本，就会陷入"债务雪球"——越借越多，越还越穷。

不合理的借新还旧

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🔍 为什么"借新还旧"会让债务越滚越大？——法律人拆解的3个致命误区

误区法律真相相关依据普通人实操影响
“只要能还上，借哪个平台的钱都一样”不同借款的综合成本差异巨大（信用卡分期年化12%-18%，网贷可能高达36%或更高）虽然《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定 ，但是网贷的催收和债务构成非常隐蔽，需要专业分析你用36%的网贷还12%的信用卡，看似还上了，实际利息成本翻了3倍
“最低还款就行，不会影响征信”最低还款只是不算逾期，但利息会按全额计算，且长期最低还款可能被银行降额各银行信用卡领用合同、分期协议条款你以为"没事"，其实利息在滚，而且银行随时可能降你的额度
“我可以一直借下去，总有办法还”所有借款最终都要还，而且借款越多，征信越差，后续借款难度越大《征信业管理条例》：逾期记录保留5年你在透支未来的借款能力，一旦所有平台都不借了，资金链就断了
“银行的借款利息最高不超过4倍LPR，拖着不还也没多少”4倍LPR的法律规定适用民间借贷，不适用金融机构借款合同《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款：不适用金融机构民间借贷最高4倍LPR，但银行可以最多主张年利息24%，俗称的"二分利"

💡 关键结论：
拆东墙补西墙不是错，错的是如何拆以及怎么拆。
不怕债务缠身，就怕不知道都是什么债务。 如果你用高成本借款还低成本借款，债务只会越来越多。
你需要的是债务重组，而不是继续过一天是一天。

债务重组

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⚖️ 为什么小李需要做"债务重组"并且不能继续借新还旧？——3种合法路径

（1）债务重组的核心逻辑

不是"借更多的钱"，而是"把现有债务重新规划"——分析欠款情况、了解利息成本、研究如何延长还款期限、减少月供压力、并且都以生存为第一原则。

（2）3种合法路径对比

路径适用情况具体操作优缺点
贷款展期有稳定收入来源，只是短期周转困难向银行申请延长贷款期限（如从20年延长到30年），降低月供✅ 合法合规，不影响征信
❌ 需要银行同意，且有手续费，银行贷款收窄后成功率很低
债务整合贷款多笔高息借款，可以用低息贷款一次性结清申请一笔低息贷款（如房贷加按揭、消费贷），一次性还清所有高息借款，只还这一笔低息贷款✅ 降低综合利息
❌ 需要抵押物或较好征信
协商分期/减免已经逾期或即将逾期，无力按原协议还款与每家债权人协商：延长分期、减免利息、一次性打折结清✅ 可以大幅降低还款压力
❌ 会影响征信，需要专业谈判

（3）什么情况下不该继续"借新还旧"？

  • 新借款的利率 高于 旧借款
  • 你已经没有稳定的还款来源
  • 你的每期负债已经超过了收入的3倍
  • 你开始用网贷还信用卡、用高利贷还网贷

✅ 为什么小李应该做债务重组？
小李的月收4000，妻子月收入4000，但月还款就已经达到1万，同时居家生活还要抚养孩子，缺口至少在5000-8000元左右。
继续借新还旧，只会让债务从20万变成30万、40万。
正确的做法是：暂时停止借新债，重新规划现有债务以及还款方式和协商方式。

我的建议

🛠️ 5步实操指南：刚需欠款户如何做债务重组？

步骤操作关键细节
1️⃣ 停止借新还旧立即停止所有新的借款行为每一次借新债，都是在增加未来的还款压力
2️⃣ 梳理全部债务列出所有借款：平台、本金、利率、月供、剩余期限用Excel或纸笔，一笔一笔写清楚，最好把不还款可能出现的风险也预测一下
3️⃣ 计算真实还款能力月收入 - 必要支出（生活花销、工作花销、孩子抚养教育）= 每月能还多少不要高估自己的还款能力，留足生活必需，开源节流
4️⃣ 制定还款优先级先还高息借款（网贷、信用卡），后还低息借款（房贷）如果房贷即将断供，根据情况可以优先保住房子
5️⃣ 逐一协商跟每家债权人谈：能否减免利息、延长分期、金融纾困如果自己谈不下来，找专业律师协助

💡 实务经验：
在长期处理的金融纠纷实务中，很多欠款人一开始都在"借新还旧"，越滚越多。
后来找到我，第一件事就是让他们停止借新债，然后重新规划。
真正能够盘活生路的只有自己，未来路还长，一定能抗住。

💎 什么情况下必须找律师介入？

  1. 债务已经超过收入的5倍：你自己谈不下来，需要专业方案
  2. 多个平台已经起诉你：需要统筹应对，避免"按下葫芦浮起瓢"
  3. 考虑债务整合贷款：需要评估方案是否真的划算，避免被"二次套牢"

你每梳理清楚一笔债务 → 你就少一分焦虑 → 你就多一分主动权 → 你就离"还清"更近一步

✅ 终极结论：小李如果想要走出债务困境，必须做到3件事

  1. 立即停止借新还旧（不要再增加新债务）
  2. 梳理全部债务并计算真实还款能力（搞清楚你到底欠多少、能还多少）
  3. 逐一与债权人协商重组方案（减免利息、延长分期或其他方案）

最后提醒：
新贷还旧贷不是不可以，但你要算清楚成本。
不要说"我先借了再说" → 说 “我先算清楚这笔借款的综合成本，再决定要不要借。”

转发提醒：债务不可怕，可怕的是没有规划。如身边有朋友正面临类似困境，可将本文转给他参考。

本文作者：张瑜 律师，辽宁格莱瑞律师事务所

常见问题

借新还旧本身违法吗？

不违法。本文的判断是：新贷还旧贷本身不违法，问题出在没有规划好还款来源和成本，债务越滚越大。真正要避免的是用高成本借款还低成本的借款。

房贷、信用卡、网贷，应该先还哪一个？

先还高息借款，也就是网贷和信用卡，再还低息的房贷；如果房贷即将断供，可以结合实际情况优先保住房子。前提是先算清每月真实能还多少，留足生活必需。

月供到什么程度，就该停止借新还旧？

本文给出的信号是：新借款利率高于旧借款、已经没有稳定的还款来源、每期负债超过收入 3 倍，或者已经开始用网贷还信用卡、用高利贷还网贷，就该停下来重新规划。